La plupart d'entre nous ont fait l'expérience de prêter de l'argent à un proche, qu'il s'agisse de faire un chèque à un membre de la famille en retard dans le paiement de son loyer ou de donner une somme d'argent à un ami, même si cela peut être incroyablement inconfortable.
C'est particulièrement le cas si cette même personne vous harcèle depuis des mois pour que vous payiez votre propriétaire, ou si elle ne semble pas du tout intéressée par le remboursement de l'argent qu'elle vous a emprunté après que vous l'ayez aidée à se sortir de sa situation difficile.
Cependant, de nombreuses personnes se tournent vers leurs amis et leur famille pour emprunter de l'argent supplémentaire, en particulier dans les moments difficiles.
Une enquête menée par la Réserve fédérale américaine en 2019 a montré que lorsqu'une personne est confrontée à une dépense hypothétique de 400 dollars qu'elle n'est pas en mesure de couvrir immédiatement, la deuxième approche la plus courante est d'emprunter à un ami ou à un membre de la famille (la première option étant de porter des frais sur une carte de crédit).
Lors de la pandémie de coronavirus, les gens se sont peut-être particulièrement tournés vers des personnes de confiance pour obtenir de l'aide.
Cependant, il ne fait aucun doute que l'introduction de l'argent dans une relation interpersonnelle peut rendre les choses un peu gênantes. Nous sommes généralement très proches des personnes à qui nous prêtons de l'argent, mais les experts affirment que le fait de prêter de l'argent crée un déséquilibre dans cette relation étroite.
Les deux parties peuvent alors ressentir des émotions complexes, telles que la honte, l'embarras et la colère.
Sortir de ce type de situation peut être difficile, mais une grande partie de la gêne occasionnée par le fait d'aider un ami à sortir d'une crise peut être évitée grâce à une communication claire et à la définition d'attentes et d'un calendrier de remboursement.
On parle beaucoup d'argent, mais on ne se pose pas de questions détaillées sur nos finances, explique Maggie Baker, psychologue et thérapeute de l'argent basée en Pennsylvanie (États-Unis). « Il y a une sorte de black-out autour du sujet de l'argent, de ce que l'on a et de ce que l'on n'a pas », dit-elle.
J. Michael Collins, directeur du Centre pour la sécurité financière de l'université du Wisconsin, aux États-Unis, estime que l'argent est déjà un sujet tabou, ce qui complique les relations et les rend ambiguës.
"Si je vais à la banque pour obtenir un prêt, les banquiers sauront si je peux rembourser ou non. Je signerai un contrat qui stipulera que si je ne paie pas, il se passera quelque chose : Ils saisiront mon salaire ou reprendront ma voiture. Mais nous ne faisons rien de tel lorsque nous prêtons de l'argent à un parent ou à un ami".
C'est cette « nature lâche » de l'accord, ainsi que « l'absence de suivi ou de responsabilité qui rend les gens anxieux ».
Prêter de l'argent à quelqu'un signifie que la forme de la relation change du tout au tout. Baker explique : "Si vous prêtez de l'argent à quelqu'un, cette personne est en mesure de vous aider : "Si vous prêtez de l'argent à quelqu'un, cette personne vous est redevable, qu'elle vous rembourse ou non, et vous devenez soudain la partie la plus forte de la relation.
Votre rôle dans la relation s'en trouve modifié. Brad Klontz, psychologue financier et professeur adjoint à l'université Creighton, dans le Nebraska (États-Unis), explique : « Vous n'êtes plus seulement un ami ou un membre de la famille, vous êtes soudain un agent de crédit ».
Le degré de scepticisme et d'incertitude est également élevé pour le prêteur, car quelle que soit votre proximité avec la personne à qui vous prêtez de l'argent, vous n'avez peut-être aucune idée de la manière dont elle gère ses finances. En fait, les experts affirment que la plupart des prêts ne sont jamais remboursés. Baker affirme que neuf fois sur dix, une personne ne rembourse pas un prêt consenti par un ami !
M. Clontz abonde dans le même sens : "Il faut être ouvert à 100 % au fait que l'on ne pourra peut-être pas récupérer l'argent.
La personne qui vous demande un prêt donnera souvent la priorité au paiement de ses factures et autres dépenses avant d'envisager de vous rembourser. Même dans ce cas, elle supposera que vous êtes tellement à l'aise financièrement que vous ne vous souciez pas de savoir si vous récupérez votre argent ou non !
Clontz explique : "Ce qui se passe généralement, c'est que la personne qui vous a emprunté de l'argent commence à vous éviter, et vous commencez à éprouver du ressentiment. Vous avez l'impression que l'on profite de vous, que l'on ne respecte pas vos limites ou que l'on ne vous respecte pas personnellement", explique M. Clontz.
« C'est un moment très critique, car si vous leur prêtez de l'argent, cela peut détruire la relation, et si vous ne leur prêtez pas d'argent, cela peut aussi détruire la relation, car ils peuvent vous en vouloir de ne pas les avoir aidés dans ces moments difficiles où ils avaient besoin de vous », ajoute-t-il.
Les experts s'accordent à dire que si vous vous retrouvez dans cette situation sans plan précis pour récupérer votre argent, cela risque de se retourner contre vous. C'est ce qu'affirme M. Clontz : « C'est une recette pour l'insatisfaction ».
Bien sûr, payer le dîner ou les boissons d'un ami lorsque vous êtes en sa compagnie est très différent de lui prêter une somme d'argent déterminée. Mais les experts affirment que le fait de prêter de l'argent à des amis devient un problème lorsque cela se répète plus d'une fois et que l'ami s'attend à ce que vous continuiez à payer ses factures.
C'est ce que dit Collins : "C'est à ce moment-là qu'il faut être très clair et dire que l'on est heureux de sortir avec lui, mais que l'on ne paiera pas son dîner cette fois-ci. "Il faut faire preuve d'une telle transparence avec les gens.
Si l'on vous demande de prêter une grosse somme d'argent à quelqu'un, « la première règle est de vous donner le temps d'y réfléchir », dit M. Baker, qui recommande de consulter votre partenaire, les membres de votre famille ou toute autre personne qui partage vos décisions financières.
Collins précise que même si vous n'avez pas de contrat écrit, vous devez avoir un plan de remboursement avec des échéances précises. Si vous prêtez à quelqu'un la moitié de son loyer - 500 dollars, par exemple - dites-lui : « Je sais que tu es payé le 15 du mois, et si tu me remboursais les 500 dollars le 17 du mois ? Ou si tu veux payer ce montant en deux versements de 250 dollars, tu peux me verser 250 dollars le 15 et 250 dollars le 30 du mois ».
dit Collins : « Soyez très précis. »
aker ajoute : « Cela peut paraître sévère à certains, mais j'obligerai la personne qui m'emprunte à rédiger un contrat. »
Si vous prêtez à quelqu'un d'autre, soyez aussi précis que possible et évoquez même l'idée de facturer des intérêts sur le montant que vous prêtez, même s'ils ne sont pas aussi élevés que ceux facturés par la banque.
« Donnez à la personne une chance de réfléchir et de voir si elle veut vraiment vous emprunter de l'argent ou si elle ferait mieux de s'adresser à une banque - cela ne doit pas être trop personnel et cela ne ruinera pas la relation », dit-elle.
Quelle que soit la méthode utilisée, il est préférable d'éviter de prêter à un ami qui a des antécédents de mauvais crédit.
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